Amerika'da sağlık sigortası: nasıl alınır, ne kadar tutar, neleri karşılar

Önce sistemi anlayın: dört kapı

Türkiye'de sigorta SGK üzerinden, herkes için, otomatik gelir. Amerika'da böyle bir şey yoktur. Sağlık sigortası dört ayrı kaynaktan alınır ve hangisinin sizin için açık olduğu yaşınıza, gelirinize, işinize ve göçmenlik durumunuza bağlıdır.

Bu sayfa ağırlıkla ikinci kapıyı, pazar yerini anlatır; Türkçe konuşanların en çok sorduğu ve en çok yanlış anlaşılan kapı odur. Medicare için ayrı Türkçe sayfa var.

Amerika'da sağlık sigortası nasıl alınır?

1. Hangi kapıdan gireceğinizi belirleyin

• İşvereniniz sigorta sunuyorsa ve payınız "makul" sayılıyorsa (2027'de gelirinizin %10,22'sinden azsa) pazar yerinden destek alamazsınız; işveren planını alın.
• Hane geliriniz eyaletinizin Medicaid sınırının altındaysa Medicaid'e yönlendirilirsiniz; başvuru aynı sistemden yapılır.
• İkisi de değilse pazar yeri sizin kapınızdır.

2. Doğru siteye gidin

Federal site healthcare.gov'dur; ancak New York, California, New Jersey, Massachusetts dahil yirmiye yakın eyalet kendi pazar yerini işletir (New York'ta NY State of Health). healthcare.gov eyaletinizi sorup sizi doğru yere yönlendirir. Lisanslı bir broker başvuruyu sizin adınıza yapabilir; prim değişmez.

3. Belgelerinizi hazırlayın

• Hanedeki herkesin adı, doğum tarihi ve varsa Sosyal Güvenlik numarası (SSN yoksa da başvurulabilir; New York'ta SSN yerine ITIN ile sigorta)
• Göçmenlik belgesi: green card numarası, vize ve I-94, çalışma izni (EAD), I-20/DS-2019
• Gelecek yılın tahmini hane geliri (son maaş bordrosu, geçen yılın vergi beyannamesi, serbest çalışıyorsanız tahmininiz)
• Varsa mevcut sigortanın bitiş tarihi

4. Plan seviyesini seçin

Planlar dört metal seviyede satılır. Bronze en düşük prim, en yüksek muafiyet; Silver orta; Gold ve Platinum yüksek prim, düşük cepten ödeme. Geliriniz yoksulluk sınırının %250'sinin altındaysa Silver planlarda ek bir indirim (cost-sharing reduction) uygulanır ve muafiyet çok düşer; bu durumda Silver neredeyse her zaman en mantıklı seçimdir.

5. Tarihleri kaçırmayın

Amerika'da sağlık sigortası ne kadar?

Tek bir rakam yok; ama üç gerçek rakam var.

İşveren sigortasında

2025'te işveren sigortasının tam maliyeti tek kişi için yılda 9.325 $, aile için 26.993 $'dı. Çalışan bunun ortalama %16'sını (1.440 $) tek kişi için, %26'sını (6.850 $) aile için maaşından ödedi; kalanını işveren karşıladı (KFF 2025 İşveren Araştırması). Bu yüzden işveren sigortası, olduğu yerde, neredeyse her zaman en ucuz yoldur.

Pazar yerinde, destek olmadan

Fiyat yaşa, sigara kullanımına, eyalete ve ilçeye göre değişir; 64 yaşındaki biri 21 yaşındakinin üç katına kadar öder. 2026'da pazar yeri primleri ortalama %26 arttı; 2027 için şirketlerin istediği medyan artış %15. Kaba bir ölçek: destek almayan 40 yaşında bir yetişkin için Silver plan çoğu eyalette ayda 500–900 $ arasında, 60 yaşında 1.000 $'ın üstünde. Eyalet eyalet 2026 rakamları, destekli fiyatlar ve işveren sigortasındaki çalışan payı ayrı bir sayfada: Amerika'da sağlık sigortası ne kadar? Kesin rakamı posta kodunuzla dakikalar içinde çıkarırım.

Pazar yerinde, destekle

Asıl mesele budur. Devlet, gelirinize göre ödemeniz "beklenen" yüzdeyi belirler; ikinci en ucuz Silver planın (benchmark) fiyatı bu yüzdeyi aşarsa farkı vergi kredisi olarak prime yatırır. Amerikan vatandaşı olmanız gerekmez; gelirinizin yoksulluk sınırının %100–400'ü arasında olması ve vergi beyannamesi vermeniz gerekir.

Kaynak: IRS Rev. Proc. 2026-26 (2027 planları). 2026 planları için tablo %2,10 – %9,96 idi (Rev. Proc. 2025-25). Yoksulluk sınırı 2026'da tek kişi için 15.960 $, iki kişi 21.640 $, üç kişi 27.320 $, dört kişi 33.000 $; her ek kişi +5.680 $ (HHS). Alaska ve Hawaii'de sınır daha yüksektir.

Üç örnek (2027 planları):

• Tek başına, yılda 30.000 $ kazanıyor (sınırın %188'i): beklenen payı gelirinin yaklaşık %6,2'si = yılda 1.855 $, ayda yaklaşık 155 $ benchmark Silver plan için. Aradaki farkı devlet öder.
• Dört kişilik aile, yılda 70.000 $ (sınırın %212'si): yaklaşık %7,2 = yılda 5.060 $, ayda yaklaşık 420 $ tüm aile için.
• Tek başına, yılda 70.000 $ (sınırın %439'u): destek yok; tam primi öder. 2021–2025 arasında geçerli olan genişletilmiş destek 2025 sonunda sona erdi, %400 sınırı geri geldi; bu, 2026'da pek çok kişinin faturasının ikiye katlanmasının nedenidir.

Amerika'da sağlık sigortası neleri karşılar?

2014'ten beri satılan her bireysel ve küçük grup planı, seviyesi ne olursa olsun, şu 10 temel hizmeti karşılamak zorundadır:

1. Ayakta tedavi: doktor ve uzman muayeneleri
2. Acil servis
3. Hastanede yatış ve ameliyat
4. Hamilelik, doğum ve yenidoğan bakımı
5. Ruh sağlığı ve bağımlılık tedavisi
6. Reçeteli ilaçlar
7. Rehabilitasyon ve fizik tedavi, tıbbi cihazlar
8. Laboratuvar ve görüntüleme
9. Koruyucu hizmetler ve kronik hastalık yönetimi — aşılar, taramalar ve yıllık kontrol ücretsizdir, muafiyete girmez
10. Çocuklar için diş ve göz

Mevcut hastalıklar (diyabet, kalp, kanser geçmişi) sigortayı reddetme ya da pahalılaştırma nedeni olamaz. Genellikle kapsam dışı: yetişkin diş ve göz (ayrı poliçe), kozmetik işlemler, Amerika dışındaki tedavi, uzun süreli bakımevi.

"Karşılar" ne demek: dört kelime

Göçmenlik durumunuza göre hangi kapı açık?

Green card sahipleri, yeni gelenler ve ziyarete gelen anne-babalar

Yukarıdaki tablo Amerika genelini özetler. New York'ta başvuru NY State of Health üzerinden yapılır ve hangi programa gireceğinizi geliriniz kadar göçmenlik belgeniz de belirler. Dört yaygın durum şunlar:

Green card ile yeni geldim

• Bekleme yok. Green card sahipleri NY State of Health'ten ilk günden plan alabilir ve gelire göre prim desteği alır; 1 Ocak 2027'den sonra da destek alan gruplar arasındadırlar. Amerika'ya taşınmak bir hayat olayıdır: açık kayıt dönemini beklemeden, geldiğiniz tarihten itibaren 60 gün içinde başvurursunuz.
• Gelir düşükse Essential Plan. New York'ta oturan, yasal olarak bulunan (lawfully present), 19–64 yaş arası ve Medicaid'e girmeyen kişiler, 2026'da tek kişi için yıllık 31.920 $'a kadar gelirle (yoksulluk sınırının %200'ü) Essential Plan'e girer: aylık prim 0 $, muafiyet yok, diş ve göz dahil, kayıt yıl boyu açık. 1 Temmuz 2026'dan beri %200–250 arasındaki gelir dilimi Essential Plan'in dışında kaldı; bu gelirdekiler destekli pazar yeri planına yönlendiriliyor.
• Daha düşük gelirde Medicaid. Çoğu eyalet green card sahiplerine Medicaid için 5 yıl bekletir; New York bu bekleme süresini uygulamaz.

Mülteci, sığınma ya da şartlı giriş (parole) ile bulunanlar

Federal Medicaid kesintileri nedeniyle 1 Ekim 2026'dan itibaren New York'ta mültecilerin, sığınma hakkı alanların (asylee), şartlı girişle (parole) gelenlerin ve aile içi şiddet ya da insan ticareti mağdurlarının bir kısmı Medicaid'den Essential Plan'e geçiriliyor; NY State of Health'e göre teminatları değişmiyor, çocuklar ve hamileler bu değişiklikten etkilenmiyor. Çalışma ya da öğrenci vizesiyle bulunanlar ise pazar yeri planını alabilir ama 2027 planlarından itibaren prim desteği alamaz (yukarıdaki kutu). Göçmenlik durumunuz değişirse, örneğin green card'ınız onaylanırsa, bunu NY State of Health'e bildirin; destek hakkınız değişebilir.

65 yaşında ya da üstünde green card sahibi: Medicare

Medicare'in hastane kısmı (Part A), siz ya da eşiniz yaklaşık 10 yıl (40 çeyrek) Medicare vergisi ödediyseniz primsizdir. Bu çalışma geçmişi yoksa, green card sahibi Medicare'e ancak başvurudan önceki 5 yıl Amerika'da kesintisiz oturduktan sonra girebilir (42 CFR 406.20 ve 407.10) ve Part A'yı satın alır: 2026'da 30–39 çeyreği olanlar için ayda 311 $, daha azı için ayda 565 $. Part B primini herkes öder. Anne-babasını green card ile yanına getirenlerin en sık gözden kaçırdığı nokta budur: ilk beş yıl Medicare yoktur ve sonrasında da Part A primli olabilir. O dönemin planını göçmenlik belgeleri elinize geçtiği gün birlikte yaparız; Medicare tarafı Türkçe Medicare sayfasında.

Ziyarete gelen anne-baba ve J-1'liler

Turist ya da ziyaretçi vizesiyle (B-2) gelenler NY State of Health'ten plan alamaz, Medicare ve Medicaid'den de yararlanamaz. Onlar için ziyaretçi sağlık sigortası (visitor medical insurance) alınır; kapsamı, mevcut hastalıklar ve teminat üst sınırı poliçeden poliçeye çok değişir. Bu poliçelerin nasıl karşılaştırılacağı TürkSigortacı'daki Türkçe rehberde ayrıntılı anlatılıyor:ziyaretçi sağlık sigortası. J-1 vizesiyle gelenler için federal asgari teminat şartları vardır (yukarıdaki sorular bölümünde); onlar için de ayrı rehber: J-1 vize sağlık sigortası.

Özel durumlar

Yeni geldim, henüz işim yok

Amerika'ya taşınmak bir hayat olayıdır: geldiğiniz tarihten itibaren 60 gün içinde pazar yerinden plan alabilirsiniz, açık kayıt dönemini beklemeniz gerekmez. Green card ile geldiyseniz destek de alırsınız; gelir tahmininizi Amerika'daki beklenen gelirinize göre yapın. Geliriniz sınırın altındaysa New York gibi bazı eyaletlerde green card'ın ilk gününden Medicaid ya da benzeri eyalet programına girersiniz.

Serbest çalışıyorum / kendi işim var

Pazar yeri sizin için tasarlandı. Ödediğiniz primler gelir vergisinden düşülür (self-employed health insurance deduction). Bir ya da daha fazla çalışanınız varsa küçük grup planı bazen bireysel plandan daha uygundur; işyeri sigortası sayfasında anlatıyorum.

İşten ayrıldım

İki seçenek: eski işverenin planında COBRA ile 18 aya kadar kalmak (primin tamamını + %2 siz ödersiniz, pahalıdır) ya da 60 gün içinde pazar yerinden plan almak (gelir düştüyse destek yüksek olur). Çoğu durumda ikincisi daha ucuzdur; ilaç tedavisi ortasındaysanız ilki güvenli olabilir.

Yeni gelen eş

Eşiniz Amerika'ya yeni geldiyse taşınma bir hayat olayıdır: 60 gün içinde pazar yerinden plan alabilir ya da hanenize eklenebilir. Göçmenlik durumuna göre hangi programın açık olduğu yukarıdaki bölümde.

Sigortasız olursam ne olur?

• Acil servis sizi geri çeviremez. Federal yasa (EMTALA) her hastaneyi, ödeme gücüne bakmadan acil durumu değerlendirmeye ve stabilize etmeye zorunlu kılar. Fatura sonra gelir.
• Fatura pazarlık edilebilir. Kâr amacı gütmeyen hastanelerin gelire göre indirim ve af programları vardır; New York'ta yasa gereği her hastane bunu sunmak zorundadır. Faturayı ödemeden önce "financial assistance" başvurusu isteyin.
• Federal ceza yok, bazı eyaletlerde var. Sigortasız olmanın federal cezası 2019'dan beri sıfırdır. California, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island ve Washington DC vergi beyannamesinde ceza keser. Vermont bildirim ister, ceza kesmez. New York'ta ceza yoktur.
• Asıl risk cezanın değil, faturanın büyüklüğüdür. Amerika'da bir gece hastane yatışı binlerce, bir ameliyat on binlerce dolar tutar. Sigortanın işi prim değil, tavanı 10.600 $'a çekmektir.

Benimle nasıl ilerler?

1. Türkçe bir görüşme. Telefon, WhatsApp ya da takvimden seçtiğiniz bir saatte ben sizi ararım. Eyalet, hane, gelir, göçmenlik durumu, doktorlar ve ilaçlar.
2. Kapıyı ve rakamı söylerim. Hangi programa girdiğinizi, ne kadar destek alacağınızı ve hangi seviyede plan almanız gerektiğini gerçek fiyatlarla gösteririm.
3. Başvuruyu yaparım. Lisanslı olduğum eyaletlerde başvuruyu sizin adınıza yapar, belgeleri yüklerim; prim aynıdır, bana ücret ödemezsiniz.
4. Yıl boyunca muhatabınız benim. Doktor bulma, fatura sorunu, gelir değişikliği, yenileme.

Türkçe görüşme isteyin ya da arayın: (518) 902-8822. WhatsApp ile de ulaşabilirsiniz.