New York'ta işyeri sigortası
New York'ta bir çalışanınız olduğu anda bazı sigortalar kanunen zorunludur ve cezalar ağırdır. Restoran, market, kuaför, inşaat veya nakliye — hangi poliçelerin zorunlu, hangilerinin mantıklı olduğunu ve neyin fiyatı belirlediğini Türkçe anlatıyorum.
New York'ta bir çalışanınız varsa, yarı zamanlı ya da aile üyesi olsa bile, işçi tazminat sigortası (workers' compensation) kanunen zorunludur; bir takvim yılında 30 gün çalışan olduktan sonra maluliyet (DBL) ve ücretli aile izni (PFL) de zorunlu olur. İşletme adına kayıtlı araçlar ticari araç sigortası ister; genel sorumluluk sigortasını kanun değil ama ev sahipleri ve müşteriler ister; sahip olduğunuz demirbaş ve stok için mülk sigortası gerekir. Gerisini sektörünüz belirler: restoranda alkol sorumluluğu, inşaatta İskele Yasası, oto tamirhanesinde garagekeepers. Sigortacı seçerken NY Department of Financial Services lisans aramasında mal ve sorumluluk (property and casualty) lisansını kontrol edin ve işletmeniz için kaç şirketten teklif alacağını sorun. Benim lisanslarım PC-1934647 (acente) ve BR-1934647 (broker), NPN 21711447; Türkçe hizmet veriyorum.
Temel poliçeler
- Genel sorumluluk (general liability) — müşteri yaralanması, başkasının malına verilen zarar, ürün ve tamamlanan iş kaynaklı hasarlar. Mülk sahibinin ve müşterilerin "sertifika" isteyerek görmek istediği poliçe.
- İşçi tazminat (workers' compensation) + DBL/PFL — işçi tazminat ilk çalışandan, DBL/PFL kısa süre sonra zorunlu. İş kazasında tedavi ve maaş kaybını öder, sizi dava edilmekten korur.
- Mülk (property) — bina (sahibiyseniz), ekipman, stok, tadilat, tabela; ve kapanma süresince gelir kaybı.
- Ticari araç (commercial auto) — işletme araçları; çalışanların kendi araçlarını iş için kullanmaları halinde hired & non-owned teminatı. New York City'de Uber ya da Lyft ile yolcu taşıyan araçlar için ayrıca bkz. TLC ticari poliçesi ve rideshare eki.
- Şemsiye (umbrella) — sorumluluk limitlerinin üstüne ek 1–5 milyon $; büyük sözleşmelerde ve mülk sahiplerince sıkça istenir.
Yeni LLC kurdunuz: ilk gün hangi sigortalar gerekir
LLC, işletmenin borçlarıyla kişisel varlıklarınız arasına bir çizgi çeker; ama işletmenin dava edilmesini engellemez ve hiçbir masrafı ödemez. Bir müşteri dükkânınızda düşerse LLC'yi dava eder; savunma masrafını ve tazminatı LLC'nin parası öder. Sigorta bunu öder; LLC ise geriye kalanın evinize uzanmasını engeller. New York'ta hangi sigortanın ne zaman gerektiğini, LLC'nin kurulduğu gün değil, aşağıdaki olaylar belirler:
| Ne oldu | Ne gerekir | Bilmeniz gereken |
|---|---|---|
| Tek ortaklı LLC, çalışan yok | Kanunen zorunlu bir şey yok | LLC üyeleri işçi tazminat açısından çalışan sayılmaz; isterseniz kendinizi poliçeye dahil edebilirsiniz. Genel müteahhitler ve bazı ruhsatlar yine de CE-200 muafiyet belgesi ister. |
| İlk çalışan, ilk gün | İşçi tazminat (kanunen zorunlu) | Yarı zamanlı, mevsimlik ve aile üyeleri dahil. Sigortasız geçen her 10 gün için 2.000 $'a varan ceza, üstüne hasarın kendisi. |
| Bir takvim yılında 30 gün çalışan | DBL + PFL (kanunen zorunlu) | Yükümlülük 30. günden dört hafta sonra başlar. İşçi tazminattan ayrı, küçük bir poliçedir; tarihle uğraşmamak için işe alırken birlikte yaptırın. |
| İşletmeye ait araç | Ticari araç sigortası | Kayıtlı her araç New York asgarilerini taşımak zorundadır (25.000 $ / 50.000 $ bedensel, 10.000 $ maddi hasar, 50.000 $ no-fault); bir işletme için bu limitler çok düşüktür ve kişisel poliçeler işletme kullanımının çoğunu dışlar. Siz ya da çalışanınız işletme işleri için kendi arabasını kullanıyorsa sorumluluk poliçesine hired & non-owned teminatı eklenir. |
| Kira sözleşmesi, müşteri ya da müteahhit sözleşmesi | Genel sorumluluk (kanun değil, sözleşme şartı) | Ticari kira sözleşmeleri ve müşteri sözleşmeleri genellikle olay başı 1 milyon $ / toplam 2 milyon $ ister ve karşı tarafın ek sigortalı (additional insured) olarak eklenmesini şart koşar; çoğu zaman en ekonomik yol BOP'tur. Sigorta sertifikası poliçede olmayan bir şeyi gösteremez (Sigorta Kanunu §502); sözleşmenin sigorta maddesini imzalamadan önce bana gönderin. |
| İnternetten ya da pazar yerlerinden ürün satışı | Ürün sorumluluğu (kanun değil) | Sattığınız bir ürün birini yaralar ya da bir mala zarar verirse talep size gelebilir. Genel sorumluluk poliçeleri bunu genellikle "ürünler ve tamamlanmış işler" (products-completed operations) kısmında karşılar; ama ürünü kendiniz üretiyor, kendi markanızla satıyor ya da yurt dışından getiriyorsanız şirketler bunu ayrıca sorar ve fiyatlar. Satış yaptığınız platformun ya da toptancının sözleşmesi kendi sigorta şartını koyabilir. |
Ayrıntılı Türkçe rehber: yeni LLC için sigorta. Bu tablo New York kurallarını anlatır; işletmeniz başka bir eyaletteyse, Türkçe genel bilgi için TürkSigortacı'nın işyeri sigortası sayfasına bakabilirsiniz.
Sektöre göre dikkat edilecekler
| İşletme | Özellikle gereken |
|---|---|
| Restoran, kafe, pizzacı, döner | BOP, alkol sorumluluğu, davlumbaz söndürme sistemi kayıtları, soğutucu bozulması (spoilage), kurye araçları için hired & non-owned auto |
| Market, bakkal, dükkân | BOP, stok değeri (sezonluk artış), çalışan hırsızlığı, kart verisi için siber |
| Kuaför, berber, güzellik salonu | BOP + mesleki sorumluluk (kimyasal yanık, alerji), koltuk kiralayanlar için ayrı poliçe |
| İnşaat, tadilat, boya, çatı | İş Kanunu 240'a uygun sorumluluk poliçesi, işçi tazminat sertifikaları (C-105.2, DB-120.1), alet sigortası, ticari araç |
| Nakliye, kurye, kamyon | Ticari araç, yük (cargo), FMCSA/DOT dosyalamaları, sürücü sicilleri |
| Temizlik, bahçe, kar küreme | Kar küreme çoğu poliçede istisna — açıkça dahil olmalı; ekipman ve römork sigortası |
Türkçe ayrıntılı sayfalar: restoran sigortası ve işçi tazminat sigortası. Her sektör için İngilizce ayrıntılı sayfalar da var: restoranlar, inşaat, perakende, kuaförler, bahçe ve kar, nakliye.
Nakliye ve kamyon
Tek kamyonla yerel teslimat yapan bir sahip-sürücüden (owner-operator) eyaletler arası çalışan küçük bir filoya kadar, nakliye sigortası birbirine uyması gereken ayrı poliçelerden oluşur:
- Ticari araç sorumluluğu (primary auto liability) — yolda başkasına verdiğiniz yaralanma ve hasar. Eyaletler arası ücretli taşımada, 10.001 libre ve üzeri araçlar için federal asgari limit genel yükte 750.000 $'dır; tehlikeli maddede daha yüksektir. Çoğu yükleyici ve broker 1 milyon $ ister. Sigorta şirketi FMCSA'ya gereken dosyalamayı (BMC-91 veya BMC-91X) yapar; dosyalama olmadan taşıma yetkiniz (authority) aktif olmaz.
- Yük sigortası (motor truck cargo) — taşıdığınız malın hasarı, çalınması veya kaybı. Yükleyiciler ve brokerler yük başına belirli bir limit ister; belirli mallar ve gözetimsiz bırakılan araç için konan istisnalara dikkat edin.
- Fiziksel hasar (physical damage) — kamyon ve dorsenin çarpışma ve kasko teminatı; kredi veya leasing varsa finans şirketi ister.
- İşçi tazminat (workers' compensation) — maaşlı sürücüleriniz varsa New York'ta zorunludur. Çalışanı olmayan sahip-sürücü kendini dahil etmeyi seçebilir; birçoğu bunun yerine mesleki kaza (occupational accident) poliçesi taşır.
- Non-trucking ve bobtail sorumluluğu — bir taşımacıya kiralanmış (leased) sahip-sürücüler için. Taşımacının poliçesi siz sevkiyattayken geçerlidir; bu poliçeler iş dışı kullanımı ve dorsesiz sürüşü kapsar. İki yük arasındaki seferlerin kapsanıp kapsanmadığını poliçe metni belirler.
Son mil teslimatı yapan kapalı kasa vanlar (cargo van) çoğunlukla kamyon sigortası değil, teslimat sınıfında ticari araç sigortasıdır. Teklif için DOT ve MC numaralarınızı, araç ve dorse listesini, sürücü listesini ve önceki şirketlerden son beş yılın hasar kayıtlarını (loss runs) hazırlayın. Dosyalama tablosu ve ayrıntılar İngilizce trucking insurance sayfasında.
En ucuz teklif nadiren doğru poliçedir
İki sorumluluk teklifi arasındaki yüzlerce dolarlık fark, genellikle birinin tam olarak sizin yaptığınız işi kapsam dışı bırakmasından gelir. Fiyata karar vermeden önce her istisnanın işletmeniz için ne anlama geldiğini söylerim.
Sertifikalar
Mülk sahibi, genel müteahhit veya belediye sizden sigorta sertifikası (certificate of insurance) ister; çoğu zaman kendilerinin "additional insured" olarak eklenmesini şart koşar. Poliçe yürürlüğe girdikten sonra sertifikaları genellikle aynı gün düzenlerim. Sertifika poliçenin gerçek şartlarını yansıtır; ek sigortalı (additional insured) statüsü poliçeye eklenmiş bir ek teminat gerektirir. İşçi tazminat için C-105.2, DBL/PFL için DB-120.1 formlarını sigorta şirketi düzenler; ben sizin için ister ve gönderirim.
Bina izni (building permit) de aynı belgeleri ister. General Municipal Law §125, başvuran kişi işçi tazminat ve maluliyet sigortasını göstermeden ya da işi hiçbir çalışanın yapmayacağına yemin etmeden şehir, kasaba ve köylerin bina izni vermesini yasaklar; çoğu yapı departmanı ayrıca bir sorumluluk sertifikası ister. İzne başvurmadan önce belediyenin formunun ne istediğine bakın; C-105.2 ve DB-120.1'i sigorta şirketinizden ister, sorumluluk sertifikasını belediyenin adı formun istediği şekilde yazılı olarak hazırlarım. Hangi belgenin neyi kanıtladığı Türkçe sigorta sertifikası rehberinde.
Mevcut poliçelerinizde eksik var mı? İşyeri sigortası eksiklik testi on iki soruda New York'un zorunlu tuttuklarını ve kira sözleşmenizin ya da müteahhidinizin istediklerini kontrol eder.
Teklif için gerekenler
- İşletmenin ne yaptığı, kendi cümlelerinizle.
- Adres; mülk sahibi misiniz, kiracı mı; kira sözleşmesinin sigorta maddesi.
- Yıllık ciro ve rol bazında maaş bordrosu.
- Ekipman ve stok değerleri.
- Araçlar ve sürücüler.
- Mevcut poliçeler ve son beş yıldaki hasarlar.
Şirket listesi yayınlamıyorum — ulusal ve bölgesel birçok ticari sigorta şirketiyle çalışıyor, her işi ona en uygun şirkete yerleştiriyorum. Teklif isteyin; çoğu küçük işletme için birkaç gün içinde rakamlarla dönerim.
- İşçi tazminat yasası ihlalleri ve cezalar (NY WCB)
- DBL ve Paid Family Leave zorunluluğu (NY WCB)
- DBL/PFL: kimler kapsamdadır (NY WCB) — bir takvim yılında en az 30 gün bir ya da daha fazla çalışan; yükümlülük 30. günden dört hafta sonra başlar
- İşçi tazminat kimler için zorunlu: ortaklıklar, LLC ve LLP'ler (NY WCB) — çalışanı olmayan LLC'de üyeler çalışan sayılmaz; çalışan varsa yarı zamanlı ve aile üyeleri dahil zorunlu; 15 Ekim 2026'da kontrol edildi
- Ruhsat, izin ve sözleşmeler için işçi tazminat şartı, CE-200 (NY WCB)
- Asgari araba sigortası gereklilikleri (NY DFS) — 25.000 $ / 50.000 $ bedensel, 10.000 $ maddi hasar, 50.000 $ no-fault
- Sigorta Kanunu §502, sigorta sertifikaları (NY Senatosu)
- General Municipal Law §125, bina izinleri (NY Senatosu) — izin verilmeden önce işçi tazminat ve maluliyet sigortası kanıtı ya da çalışan olmadığına dair yeminli beyan
- 49 CFR §387.9 — federal asgari sorumluluk limitleri (eCFR) — genel yük, 10.001 libre ve üzeri ücretli taşıma: 750.000 $; 14 Ekim 2026'da kontrol edildi
- Sigorta dosyalama şartları (FMCSA)
Sık sorulan sorular
Aramadan önce en çok sorulanlara kısa cevaplar.
Başka sorunuz mu var? (518) 902-8822 numarasını arayın ya da randevu alın.
New York'ta en iyi işyeri sigortacısı nasıl seçilir?
Güvenmek yerine kontrol ederek. Adı NY Department of Financial Services lisans aramasında arayın ve mal ve sorumluluk (property and casualty) lisansı olduğunu görün; tek şirkete bağlı bir acente yalnızca o şirketin poliçesini sunabileceği için kaç şirketten teklif alacağını sorun; sektörünüzün risklerini ve New York kurallarını bilip bilmediğine bakın; yalnızca fiyatı değil, kapsam dışı kalanları da yazılı isteyin; sertifika, bordro denetimi ve hasar için kimi arayacağınızı sorun. Kontrol edebileceğiniz bir seçenek de benim: Ibrahim Afyon, mal ve sorumluluk acentesi ve brokeri (PC-1934647, BR-1934647), NPN 21711447, ofis Clifton Park'ta; Capital Region'da yüz yüze, New York'un her yerinde telefon ve görüntülü görüşmeyle, Türkçe.
New York'ta hangi işyeri sigortaları kanunen zorunlu?
Bir çalışanınız varsa — yarı zamanlı, mevsimlik veya aile üyesi olsa bile — işçi tazminat sigortası (workers' compensation) zorunludur; maluliyet sigortası (DBL) ve ücretli aile izni (PFL) de kısa süre sonra (bir takvim yılında 30 gün çalışan olduktan sonra) zorunlu olur. İşletmeye kayıtlı araç varsa ticari araç sigortası gerekir. Genel sorumluluk sigortası kanunen zorunlu değildir ama mülk sahibi, müşteriler ve belediye ruhsatları neredeyse her zaman ister.
İşyeri sigortası ne kadar?
Tek bir rakam yok; fiyatı işletmenizin kendisi belirler. En çok etkileyenler: sektör ve iş sınıfı (bir kafe ile bir çatı ustası aynı fiyatlanmaz); işçi tazminat için bordro, çünkü prim bordro ile iş sınıfının oranı çarpılarak hesaplanır; genel sorumluluk için ciro veya bordro; bina, ekipman ve stok değerleri; araçlar ve sürücü sicilleri; ve son beş yılın hasar geçmişi. Restoranda alkolün cirodaki payı, inşaatta çalışılan yükseklik, nakliyede taşıma yetkisinin ne kadar süredir sizde olduğu fiyatı ayrıca değiştirir. Ortalama bir rakam yanıltıcı olacağı için vermiyorum; bu sayfadaki "Teklif için gerekenler" listesini gönderin, birkaç şirketten gerçek rakamlarla döneyim.
İşçi tazminat sigortası olmadan çalışırsam ne olur?
İşçi Tazminat Kurulu (Workers' Compensation Board) her 10 gün için 2.000 $'a varan ceza keser, işyerini kapatabilir ve işletme sahibi hakkında ceza davası açılabilir. Sigortasız bir yaralanmanın tedavi ve maaş masrafları da şahsen size kalır. Alınmayacak bir risk.
Nakit ödediğim çalışanlar için de gerekiyor mu?
Evet. New York ödeme şeklini değil çalışma ilişkisini esas alır. Saatlerini ve işini siz belirliyorsanız o kişi çalışandır; 'taşeron' demek durumu değiştirmez. Restoran ve inşaatta bu en sık yapılan hatadır.
BOP nedir?
Business Owners Policy — genel sorumluluk ve mülk sigortasını, kapanma halinde gelir kaybı teminatıyla birlikte tek pakette sunan poliçe. Dükkân, ofis, restoran ve kuaför gibi küçük işletmeler için hem daha ucuz hem daha kapsamlıdır.
Restoranım için alkol sorumluluk sigortası şart mı?
Kanunen zorunlu değil ama alkol satıyor veya servis ediyorsanız fiilen şart. New York'un Dram Shop yasası, görünür şekilde sarhoş birine servis yapan işletmeyi o kişinin başkasına verdiği zarardan sorumlu tutabilir. Genel sorumluluk poliçesi bunu kapsamaz; ayrı liquor liability poliçesi gerekir ve mülk sahipleri genellikle ister.
İnşaat işi yapıyorum; sorumluluk sigortası neden bu kadar pahalı?
New York İş Kanunu 240. maddesi (İskele Yasası), yeterli güvenlik önlemi alınmamışsa yüksekten düşme yaralanmalarında mülk sahibini ve müteahhidi sorumlu tutar ve savunma imkânı çok sınırlıdır. Bu yüzden New York'ta inşaat sorumluluk sigortası ülkenin en pahalısıdır ve birçok şirket yazmaz. Ucuz teklifler genellikle tam da yaptığınız işi kapsam dışı bırakır — imzalamadan önce istisnaları birlikte okuruz.
Konuşalım
Bir telefon ya da mesaj yeterli. İlk görüşme sadece bir sohbettir; ücret yok, zorunluluk yok.
Hizmet verdiğim bölge
Clifton Park merkezliyim; haritadaki dört ilçe ile Warren ve Washington, toplam altı ilçede yüz yüze veya telefonla hizmet veriyorum.
Ofise yakın: Clifton Knolls, Country Knolls, Rexford, Vischer Ferry, Jonesville, Groom's Corners ve Route 9'un karşısındaki Halfmoon — evinize gelebilirim.