New York'ta işyeri sigortası
New York'ta bir çalışanınız olduğu anda bazı sigortalar kanunen zorunludur ve cezalar ağırdır. Restoran, market, kuaför, inşaat veya nakliye — hangi poliçelerin zorunlu, hangilerinin mantıklı olduğunu ve neyin fiyatı belirlediğini Türkçe anlatıyorum.
Temel poliçeler
- Genel sorumluluk (general liability) — müşteri yaralanması, başkasının malına verilen zarar, ürün ve tamamlanan iş kaynaklı hasarlar. Mülk sahibinin ve müşterilerin "sertifika" isteyerek görmek istediği poliçe.
- İşçi tazminat (workers' compensation) + DBL/PFL — işçi tazminat ilk çalışandan, DBL/PFL kısa süre sonra zorunlu. İş kazasında tedavi ve maaş kaybını öder, sizi dava edilmekten korur.
- Mülk (property) — bina (sahibiyseniz), ekipman, stok, tadilat, tabela; ve kapanma süresince gelir kaybı.
- Ticari araç (commercial auto) — işletme araçları; çalışanların kendi araçlarını iş için kullanmaları halinde hired & non-owned teminatı.
- Şemsiye (umbrella) — sorumluluk limitlerinin üstüne ek 1–5 milyon $; büyük sözleşmelerde ve mülk sahiplerince sıkça istenir.
Sektöre göre dikkat edilecekler
| İşletme | Özellikle gereken |
|---|---|
| Restoran, kafe, pizzacı, döner | BOP, alkol sorumluluğu, davlumbaz söndürme sistemi kayıtları, soğutucu bozulması (spoilage), kurye araçları için hired & non-owned auto |
| Market, bakkal, dükkân | BOP, stok değeri (sezonluk artış), çalışan hırsızlığı, kart verisi için siber |
| Kuaför, berber, güzellik salonu | BOP + mesleki sorumluluk (kimyasal yanık, alerji), koltuk kiralayanlar için ayrı poliçe |
| İnşaat, tadilat, boya, çatı | İş Kanunu 240'a uygun sorumluluk poliçesi, işçi tazminat sertifikaları (C-105.2, DB-120.1), alet sigortası, ticari araç |
| Nakliye, kurye, kamyon | Ticari araç, yük (cargo), FMCSA/DOT dosyalamaları, sürücü sicilleri |
| Temizlik, bahçe, kar küreme | Kar küreme çoğu poliçede istisna — açıkça dahil olmalı; ekipman ve römork sigortası |
Türkçe ayrıntılı sayfalar: restoran sigortası ve işçi tazminat sigortası. Her sektör için İngilizce ayrıntılı sayfalar da var: restoranlar, inşaat, perakende, kuaförler, bahçe ve kar, nakliye.
En ucuz teklif nadiren doğru poliçedir
İki sorumluluk teklifi arasındaki yüzlerce dolarlık fark, genellikle birinin tam olarak sizin yaptığınız işi kapsam dışı bırakmasından gelir. Fiyata karar vermeden önce her istisnanın işletmeniz için ne anlama geldiğini söylerim.
Sertifikalar
Mülk sahibi, genel müteahhit veya belediye sizden sigorta sertifikası (certificate of insurance) ister; çoğu zaman kendilerinin "additional insured" olarak eklenmesini şart koşar. Poliçe yürürlüğe girdikten sonra sertifikaları genellikle aynı gün düzenlerim. Sertifika poliçenin gerçek şartlarını yansıtır; ek sigortalı (additional insured) statüsü poliçeye eklenmiş bir ek teminat gerektirir. İşçi tazminat için C-105.2, DBL/PFL için DB-120.1 formlarını da ben veririm.
Teklif için gerekenler
- İşletmenin ne yaptığı, kendi cümlelerinizle.
- Adres; mülk sahibi misiniz, kiracı mı; kira sözleşmesinin sigorta maddesi.
- Yıllık ciro ve rol bazında maaş bordrosu.
- Ekipman ve stok değerleri.
- Araçlar ve sürücüler.
- Mevcut poliçeler ve son beş yıldaki hasarlar.
Şirket listesi yayınlamıyorum — ulusal ve bölgesel birçok ticari sigorta şirketiyle çalışıyor, her işi ona en uygun şirkete yerleştiriyorum. Teklif isteyin; çoğu küçük işletme için birkaç gün içinde rakamlarla dönerim.
Sık sorulan sorular
Aramadan önce en çok sorulanlara kısa cevaplar.
New York'ta hangi işyeri sigortaları kanunen zorunlu?
Bir çalışanınız varsa — yarı zamanlı, mevsimlik veya aile üyesi olsa bile — işçi tazminat sigortası (workers' compensation) zorunludur; maluliyet sigortası (DBL) ve ücretli aile izni (PFL) de kısa süre sonra (bir takvim yılında 30 gün çalışan olduktan sonra) zorunlu olur. İşletmeye kayıtlı araç varsa ticari araç sigortası gerekir. Genel sorumluluk sigortası kanunen zorunlu değildir ama mülk sahibi, müşteriler ve belediye ruhsatları neredeyse her zaman ister.
İşçi tazminat sigortası olmadan çalışırsam ne olur?
İşçi Tazminat Kurulu (Workers' Compensation Board) her 10 gün için 2.000 $'a varan ceza keser, işyerini kapatabilir ve işletme sahibi hakkında ceza davası açılabilir. Sigortasız bir yaralanmanın tedavi ve maaş masrafları da şahsen size kalır. Alınmayacak bir risk.
Nakit ödediğim çalışanlar için de gerekiyor mu?
Evet. New York ödeme şeklini değil çalışma ilişkisini esas alır. Saatlerini ve işini siz belirliyorsanız o kişi çalışandır; 'taşeron' demek durumu değiştirmez. Restoran ve inşaatta bu en sık yapılan hatadır.
BOP nedir?
Business Owners Policy — genel sorumluluk ve mülk sigortasını, kapanma halinde gelir kaybı teminatıyla birlikte tek pakette sunan poliçe. Dükkân, ofis, restoran ve kuaför gibi küçük işletmeler için hem daha ucuz hem daha kapsamlıdır.
Restoranım için alkol sorumluluk sigortası şart mı?
Kanunen zorunlu değil ama alkol satıyor veya servis ediyorsanız fiilen şart. New York'un Dram Shop yasası, görünür şekilde sarhoş birine servis yapan işletmeyi o kişinin başkasına verdiği zarardan sorumlu tutabilir. Genel sorumluluk poliçesi bunu kapsamaz; ayrı liquor liability poliçesi gerekir ve mülk sahipleri genellikle ister.
İnşaat işi yapıyorum; sorumluluk sigortası neden bu kadar pahalı?
New York İş Kanunu 240. maddesi (İskele Yasası), yeterli güvenlik önlemi alınmamışsa yüksekten düşme yaralanmalarında mülk sahibini ve müteahhidi sorumlu tutar ve savunma imkânı çok sınırlıdır. Bu yüzden New York'ta inşaat sorumluluk sigortası ülkenin en pahalısıdır ve birçok şirket yazmaz. Ucuz teklifler genellikle tam da yaptığınız işi kapsam dışı bırakır — imzalamadan önce istisnaları birlikte okuruz.
Konuşalım
Aramak veya mesaj atmak yeterli. İlk görüşme sadece bir sohbettir.