New York'ta araba sigortası

Bedensel yaralanma için kişi başı 25.000 $ / kaza başı 50.000 $, maddi hasar için 10.000 $, ayrıca 50.000 $ no-fault (kişisel yaralanma koruması) ve sigortasız sürücü teminatı. Bunlar asgari rakamlardır; ciddi bir kazada kolayca aşılır. Genellikle en az 100.000 $ / 300.000 $ öneriyorum.

Sigorta şirketleri ABD'deki sürücü geçmişine bakar; geçmiş yoksa riski yüksek sayarlar. İlk yıllarda prim yüksek başlar; hasarsız geçen yıllar fiyatı iyileştirir ama otomatik bir düşüş garantisi yoktur. Bazı şirketler yeni sürücülere diğerlerinden çok daha uygun fiyat verir — hangileri olduğunu biliyorum. Bir savunmalı sürüş kursu (defensive driving) sertifikası da New York'ta indirim sağlar.

Yasa şart koşmaz. New York yalnızca yukarıdaki asgari tutarlarda sorumluluk, no-fault ve sigortasız sürücü teminatı ister; 'tam kasko' denince kastedilen iki teminat, collision ve comprehensive, isteğe bağlıdır. Aracınız kredili veya kiralıksa (leasing) kredi ya da kira sözleşmesi ikisini de şart koşar. Kendi aracınızsa karar sizindir: aracın değeri ile yıllık kasko primi ve muafiyet (deductible) tutarını karşılaştırırız. Eski ve düşük değerli araçlarda çoğu zaman gereksizdir.

Comprehensive. New York Finansal Hizmetler Dairesi (DFS), comprehensive teminatını kusur kimde olursa olsun aracınızın çarpışma dışındaki nedenlerle gördüğü hasarı ödeyen teminat olarak tanımlar ve hırsızlık, yangın, sel ve düşen cisimlerin yanında bir hayvana çarpmayı ya da bir hayvanın aracınıza çarpmasını da sayar. Comprehensive muafiyeti (deductible) uygulanır; yalnızca sorumluluk teminatınız varsa kendi aracınızın hasarını hiçbir teminat ödemez. Araba poliçeleri collision'ı aracınızın başka bir araca ya da bir nesneye çarpması olarak tanımlar; geyikten kaçmak için direksiyonu kırıp bariyere ya da ağaca çarparsanız hasar genellikle collision muafiyetiyle collision hasarı olur.

Sigorta Kanunu §3420(g)'ye göre New York'ta bir araba poliçesi, bu teminatı açıkça içermedikçe kendi eşinizi yaralamanızdan doğan sorumluluğunuzu karşılamaz; bu teminatın adı ek eş sorumluluk teminatıdır (supplemental spousal liability, SSL). 26 Mart 2025'ten beri, poliçedeki ilk sigortalının (first named insured) bir eş belirttiği kişisel araba poliçeleri SSL'i içerir; o kişi DFS'in hazırladığı formla yazılı olarak reddetmedikçe. DFS'in 2025 tarihli 2 No'lu Genelgesi'ne (Circular Letter No. 2) göre şirket bu teminat için prim almak, bunu prim bildiriminde kalın harfle göstermek ve reddederseniz primi düşürmek zorundadır. Ret, yazılı olarak geri alınana kadar geçerlidir; evlendiğinizde ya da boşandığınızda şirketler SSL'i kendiliğinden eklemez veya çıkarmaz, ve teminat yalnızca eşleri kapsar, birlikte yaşanan (domestic) ya da medeni birlik (civil union) partnerlerini kapsamaz. Tavsiyem SSL'i tutmanızdır: SSL olmadan, eşinizin sizin arabanızda yaralandığı bir kazada sorumluluk teminatınız devre dışı kalabilir.

Hayır. Kişisel araba poliçeleri ticari kullanımı genellikle kapsam dışı bırakır veya sınırlar. Rideshare veya teslimat için ek bir teminat (endorsement) gerekir; yoksa kaza anında hasar reddedilebilir. Bana söyleyin, doğru şekilde düzenleyelim.

Amerika ve Kanada'da çoğunlukla evet. Sorumluluk ve no-fault teminatınız kiralık araçta da sizinle gelir; New York Sigorta Kanunu §3440, kişisel araba poliçelerinin Amerika Birleşik Devletleri'nde, ABD topraklarında ya da Kanada'da 30 ardışık gün veya daha kısa süreyle kiraladığınız binek araçtaki hasarı ya da kaybı karşılamasını şart koşar. Bu yüzden New York'taki birçok sürücü kiralama bankosundaki hasar muafiyetini (damage waiver) almayabilir. Bu kural başka ülkelerdeki kiralamaları (Türkiye dahil) ve daha uzun kiralamaları kapsamaz; yolculuktan önce poliçenize bakın ya da bana sorun.

Pahalıya patlar ve düzeltmesi uzun sürer. Ceza yazılabilir ya da tutuklanabilirsiniz, araç çekilip bağlanabilir; NY DMV'ye göre trafik mahkemesinin vereceği para cezası 1.500 $'a kadar çıkabilir. Sigortasızken kaza yaparsanız DMV ehliyetinizi ve araç ruhsatınızı (registration) en az bir yıl için iptal eder ve ehliyeti geri almak için 750 $ idari ceza (civil penalty) ödersiniz. Araç kullanmasanız bile sigortadaki kesinti sayılır: DMV ruhsatı askıya alabilir, kesinti 91 gün ya da daha uzun sürerse ehliyeti de. Poliçeniz iptal olmak üzereyse, iptal olmadan beni arayın.

Araç kayıtlı (registered) olduğu sürece hayır. NY DMV, New York'taki sigortanız herhangi bir nedenle sona ermeden önce ruhsatı (registration) ve plakaları DMV'ye teslim etmenizi ister; araç kayıtlıyken sigortasız geçen her süre, araç kullanılmasa bile, sigorta kesintisi (lapse) sayılabilir. Kesinti 90 gün veya daha kısaysa, plakaları teslim edip kesinti kadar süren bir ruhsat askısını beklemek yerine idari ceza (civil penalty) ödeyebilirsiniz: 1–30. günler için günde 8 $, 31–60. günler için günde 10 $, 61–90. günler için günde 12 $; DMV'nin örneğine göre tam 90 gün için toplam 900 $. Son 36 ayda bu cezayı zaten ödediyseniz ya da kesinti 91 gün veya daha uzunsa ödeme yolu kapanır ve 91. günden itibaren ehliyetiniz de askıya alınır.

Genellikle evet: New York'ta sigorta aracı takip eder. Bir DFS hukuk görüşüne göre, aracınızı izninizle kullanan ehliyetli bir sürücü, poliçede adı yazmasa da, kullanım verdiğiniz izin sınırları içinde kaldığı sürece poliçeniz kapsamındadır. Vehicle and Traffic Law §388'e göre araç sahibi olarak onun yol açtığı yaralanma ve hasardan siz de sorumlusunuz, yani tazminat talebi sizin poliçenize gelir. Hanenizde aracı düzenli kullanan biri poliçede yazılı olmalıdır; şirket, yazılması gerekirken yazılmamış bir hane sürücüsü için ek prim isteyebilir.

Ödünç aldığınız arabada sigorta aracı takip eder: sahibinin izniyle kullanıyorsanız onun poliçesi devrededir. Kiralık arabada ise kendi poliçeniz yoksa Sigorta Kanunu §3440'ın kiralık araç teminatı size gelmez; bir DFS hukuk görüşüne göre bu teminat yalnızca poliçenin sigortalısına ve onun kan, evlilik ya da evlat edinme yoluyla akrabalarına verilir, poliçede yalnızca sürücü olarak yazılı olmak yetmez. DFS'e göre kiralama şirketi, isteğe bağlı araç koruması (optional vehicle protection) almadıysanız aracın hasarından ve kullanım kaybından sizi sorumlu tutabilir; bazı kredi kartları da bir teminat sağlayabilir. Sık kiralıyor ya da ödünç araç kullanıyorsanız, bazı şirketlerin araba sahibi olmayan sürücüler için yazdığı adlı sürücü poliçesi (named non-owner) sorulmaya değer; ama bir DFS görüşüne göre size ait olmayan araçlar için verilen teminat ara sıra kullanımı içindir ve size düzenli kullanım için verilmiş bir araç bu kapsamın dışında kalabilir, o aracın kendi poliçesinde adınız yazılı olmalıdır. Hangi şirketin bu poliçeyi yazdığına ve neyi kapsadığına birlikte bakarız.

Çoğu şirkette %10–25 arası çoklu poliçe indirimi var. Ama her zaman toplamda en ucuzu bu olmayabilir; birleştirilmiş ve ayrı tekliflerin ikisini de gösteririm.

Hiçbir acente dürüstçe herkes için tek bir en iyi şirket söyleyemez. Doğru şirket; sürücülerinizi, araçlarınızı ve posta kodunuzu iyi fiyatlayan, hasarı adil ödeyen ve mali açıdan sağlam olandır. Kendiniz yapabileceğiniz üç kontrol: NY DFS'in araba sigortası şikâyet sıralaması (şirketleri her bir milyon dolarlık prim başına haklı bulunan şikâyet sayısına göre sıralar); şirketin New York'ta lisanslı olduğunu doğrulamak için DFS'in sigorta şirketi arama sayfası; ve bağımsız bir derecelendirme kuruluşunun verdiği mali güç notu. Fiyatı ise ancak teklif gösterir; bu yüzden aynı teminat için birkaç şirketi karşılaştırırım.

Çoğu zaman evet, ama şirketler farklı davranır. NY DMV, ziyaretçilerin başka bir ülkeden alınmış geçerli ehliyetle New York'ta araç kullanmasına izin verir; New York'ta yerleşik (resident) olduğunuzda ise New York ehliyeti almanız gerekir. Yabancı ehliyet sahipleri için bu; yazılı sınav, beş saatlik ehliyet öncesi kurs ve direksiyon sınavı demektir. Türk ehliyeti İngilizce olmadığı için DMV, direksiyon sınavında Uluslararası Sürücü Belgesi ya da onaylı tercüme ister. Bazı şirketler Türk ehliyetiyle teklif verir, bazıları önce New York ehliyetini ister; ABD'de sürüş geçmişi olmadığı için ilk yıllar genelde daha pahalıdır, bu yüzden karşılaştırmak önemlidir.