FEHB ve Medicare 65'te: federal çalışanların ve emeklilerin vermesi gereken karar

Kim önce öder ve Part B'ye ihtiyacınız var mı

OPM (Office of Personnel Management, federal personel dairesi), alabiliyorsanız primsiz Part A'yı almanızı tavsiye ediyor. Beklemenin yaygın tek nedeni, hâlâ katkı yaptığınız bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) olan bir FEHB yüksek muafiyetli planıdır.

Hâlâ devlet için çalışıyorsanız

Aktif çalışan olduğunuz sürece FEHB (Federal Employees Health Benefits, federal çalışanların sağlık sigortası programı) planınız önce, Medicare ikinci öder. Primsiz Part A'yı alıp Part B'yi erteleyebilirsiniz; bu da emekliliğe kadar Part B primini cebinizde tutar. Emekli olduğunuzda ya da kapsam bittiğinde, Part B'ye cezasız kaydolmak için 8 aylık bir Special Enrollment Period'unuz (Özel Kayıt Dönemi) olur.

Son gününüzden önce, çalıştığınız birimden CMS-L564 (Request for Employment Information, İstihdam Bilgisi Talebi) formunu doldurmasını isteyin. Bu form Sosyal Güvenlik'e işiniz üzerinden sigortanız olduğunu gösterir; böylece Özel Kayıt Dönemi'ni kullanabilirsiniz. 65'ten sonra çalışırken Medicare rehberi zamanlamayı adım adım anlatıyor.

Emekliyseniz: Part B'ye değer mi?

Emekli (annuitant) olarak Part B almak zorunda değilsiniz. FEHB kapsamınız her iki durumda da devam eder ve kaydolursanız FEHB priminiz düşmez. Part B'niz olduğunda Medicare önce, FEHB ikinci öder. OPM, Part B'nin neler katabileceğini şöyle sıralıyor:

• Bazı FEHB planları, Medicare önce ödediğinde Part B'nin karşıladığı hizmetler için katılım paylarını (copay, coinsurance) ve muafiyetleri kaldırır.
• Part B, FEHB planınızın yalnızca kısmen karşıladığı ya da hiç karşılamadığı bazı şeyleri kapsar; örneğin dayanıklı tıbbi ekipman ve evde sağlık bakımı.
• Bir FEHB HMO'sundaysanız, Medicare HMO ağının dışında aldığınız Part B hizmetlerini ödeyebilir.
• Bazı FEHB planları Part B priminin bir kısmını geri öder.

Maliyeti Part B primidir: 2026 yılında standart tutar olarak ayda 202,90 $, yüksek gelirlerde daha fazla (bkz. IRMAA rehberi). Buna değip değmeyeceği planınızın broşürüne ve ne kadar sağlık hizmeti kullanmayı beklediğinize bağlıdır.

İnsanların pişman olduğu kısım, Part B'yi atlayıp sonra fikir değiştirmektir. Emekli sigortası, emekli olarak sahip olduğunuz FEHB dahil, size Özel Kayıt Dönemi kazandırmaz. İlk hak kazandığınızda kaydolmadıysanız giriş yolu 1 Ocak – 31 Mart arasındaki Genel Kayıt Dönemi'dir; kapsam kaydolduğunuz ayın ertesi ayı başlar. Ayrıca Part B'ye sahip olabileceğiniz halde olmadığınız her tam 12 ay için prim %10 artar ve Part B'niz olduğu sürece böyle kalır. Bu yüzden ileride Part B isteme ihtimaliniz varsa, almanın en ucuz zamanı 65'tir.

65 yaş kontrol listesi, İlk Kayıt Dönemi tarihlerini ve diğer adımları içeriyor.

Part D: FEHB ile genellikle gerekmez

FEHB ilaç kapsamı yeterli (creditable) kapsam sayılır. Yani FEHB'niz varken Part D'yi ertelediğiniz için Part D geç kayıt cezası ödemezsiniz; bu yüzden çoğu FEHB üyesinin ayrı bir Part D planına ihtiyacı yoktur.

Bazı FEHB planları Medicare ilaç yardımları içerir. Sizinki içeriyorsa ve Part D'ye hak kazanıyorsanız, plan sizi ek ücret olmadan otomatik olarak kaydeder. Bu kapsam başlamadan önce planla iletişime geçerek kaydı reddedebilir ya da daha sonra, ertesi ayın birinden geçerli olmak üzere ayrılabilirsiniz. Akılda tutulacak iki nokta:

• Aynı anda yalnızca bir Medicare ilaç planında ya da bir Medicare Advantage planında olabilirsiniz; yani ayrı bir Part D planına katılmak ile FEHB planınızın Medicare ilaç yardımı üst üste eklenmez.
• Yüksek gelirlerde Medicare, Part B'nin yanı sıra Part D kapsamı için de ek bir tutar alır.

Part D sayfası, cezayı ve ilaç planlarının New York'ta nasıl işlediğini anlatıyor.

Posta emeklileri: PSHB'nin kendi Part B kuralı var

1 Ocak 2025 itibarıyla Posta Servisi çalışanları ve emeklileri artık FEHB'ye kayıtlı olamıyor; onların programı Postal Service Health Benefits (PSHB, Posta Servisi sağlık programı) Programı. FEHB'den farklı olarak PSHB, Medicare'e hak kazanan belirli posta emeklilerinin ve Medicare'e hak kazanan aile üyelerinin PSHB kapsamını korumak için Part B'ye kaydolmasını şart koşuyor. OPM şu istisnaları sıralıyor:

• 1 Ocak 2025'te ya da öncesinde emekli olmuş ve zaten Part B'de olmayan emekliler ve aile üyeleri.
• 1 Ocak 2025'te 64 yaşında ya da daha büyük olan posta çalışanları ve aile üyeleri.
• ABD ve topraklarının dışında yaşayan emekliler ya da aile üyeleri.
• Belirli VA (Gaziler İşleri) sağlık yardımlarına hak kazanan ya da kayıtlı olan emekliler veya aile üyeleri.
• Indian Health Service (Kızılderili Sağlık Hizmeti) bakımına hak kazanan emekliler veya aile üyeleri.

Şart sizin için geçerliyse ve Part B'ye kaydolmazsanız PSHB'yi kaybetme riskiyle karşılaşırsınız; OPM, o zaman Part B alsanız bile PSHB'ye daha sonra kaydolamayacağınızı söylüyor. Bir istisnaya girmeyen ve kaydolmayan, Medicare'e hak kazanan bir eş aile kaydından çıkarılabilir.

İlaç kapsamı da farklı işler. PSHB'de, PSHB planınız üzerinden gelen Medicare ilaç yardımı ilaç yardımlarına tek erişim yolunuzdur. Hak kazandığınızda otomatik olarak kaydedilirsiniz; kaydı reddeder ve ayrı bir Part D planına katılmazsanız hiç ilaç kapsamınız olmaz. Kaydı yanlışlıkla reddettiyseniz OPM, 90 gün içinde PSHB planınızla iletişime geçmenizi söylüyor.

Medicare Advantage ve FEHB

İki farklı yol var ve kolayca karıştırılıyorlar:

• FEHB planınız üzerinden sunulan bir Medicare Advantage planı. Part A ve B gerekir ve plan Part D'ye benzer ilaç kapsamı içerir. FEHB'yi askıya almanız gerekmez. Bu planların bazıları Part B priminin bir kısmını ya da tamamını geri öder. FEHB planınızın broşürü nasıl kaydolacağınızı anlatır.
• FEHB askıya alınmış halde, ayrı bir Medicare Advantage planı. FEHB'yi askıya alırsanız (suspend), yıllık Federal Benefits Open Season'da ya da nitelikli bir yaşam olayından sonra yeniden kaydolabilirsiniz. Emekli olarak FEHB'yi iptal etmek (cancel) kalıcıdır; bu yüzden imzaladığınız her formun iptal değil askıya alma dediğinden emin olun.

Hangisi olursa olsun, bir şeyi değiştirmeden önce Advantage planının ağını ve yardımlarını şu an sahip olduklarınızla karşılaştırın.

65'ten önce netleştirilecek sorular

1. 65'te hâlâ çalışıyor mu olacaksınız, yoksa emekli mi? Kimin önce ödeyeceğini bu belirler.
2. FEHB'de mi, PSHB'de misiniz? PSHB, Part B'yi şart koşabilir.
3. FEHB'li bir emekliyseniz, planınız Medicare'i olanlar için katılım paylarını kaldırıyor ya da Part B priminin bir kısmını geri ödüyor mu? Broşürde yazar.
4. FEHB planınız Medicare ilaç yardımları içeriyor mu ve bunları istiyor musunuz?
5. Eşiniz sigortalı mı ve eşiniz ne zaman 65'e giriyor?

Planınızın nasıl işlediği konusunda son söz FEHB planınızın broşürüne ve OPM'ye aittir. Benim yapabileceğim, Clifton Park'tan ve Capital Region genelinde telefonla, Part B kararını, emekliliğin Sosyal Güvenlik tarafını ve Medicare'in zaten sahip olduklarınızla nasıl birleştiğini sizinle birlikte gözden geçirmek. Medicare yardımı için ücret yok. Görüşme isteyin.

Bölgenizdeki her planı sunmuyoruz. Şu anda bölgenizde 81 ürün sunan 10 kuruluşu temsil ediyoruz. Tüm seçenekleriniz hakkında bilgi almak için lütfen Medicare.gov'a ya da 1-800-MEDICARE'e başvurun. 1-800-MEDICARE (TTY 1-877-486-2048) haftanın 7 günü, günde 24 saat açıktır. Sigorta şirketlerinin yasal adları ve merkezleri: şirketler sayfası.